Незаконность комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору.

С давних времен повелось, что перед подписанием какого-либо договора, в особенности кредитного, все условия договора следует прочитать очень внимательно, желательно несколько раз, а в особенности обратить внимание на то, что написано мелким шрифтом, дабы избежать возможных подводных камней и неприятностей в будущем для Вас и Вашего финансового положения. Однако, как показывает практика, такой подход не всегда может гарантировать, что представитель второй стороны по заключенному договору будет вести себя добросовестно, и будет учитывать и Ваши интересы. В данном случае мы рассматриваем вопрос относительно заключения договоров с кредитными организациями (банками), в частности при заключении кредитного договора.

Как известно в случае, если встал вопрос о необходимости ссудить некоторую сумму денежных средств из запасов кредитной организации  (банка), в обмен заёмщик (тот, кто получил денежные средства) обязуется возвратить в определённый срок данную сумму денежных средств, а так же проценты за пользование данными денежными средствами, а также уплатить комиссию за обслуживание ссудного счета и другие проценты.

Не многие знают, что уплату не всякого процента или комиссии кредитная организация может потребовать от своего клиента, чем неблагочестивые кредиторы и пользуются. При внимательном прочтении кредитного договора заемщик может встретить такую фразу: подлежит уплате комиссия за ведение ссудного счета, или подлежит уплате комиссия за обслуживание кредита, подлежит уплате комиссия (проценты) за обслуживание расчетного счета и т.д.

Что подразумевается под фразой «обслуживание ссудного счета», «обслуживание кредита»?

Изначально при заключении кредитного договора в своих базах данных банк, что в общем-то логично и понятно, открывает банковский счет (ссудный счет) на имя заемщика, на котором будут отражаться в последующем приход и расход денежных средств в рамках заключенного кредитного договора, то есть изначально на данный счет прибудет сама ссуда в полном объеме, затем на данный счет будут приходить денежные средства заёмщика согласно графику платежей для погашения имеющееся ссуды (кредита).

Однако, открытие подобного счета является кредиторской обязанностью банка. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённому Центральным Банком РФ 26.03.07 года за № 302-П, зарегистрированному в Минюсте РФ 29.03.07 года № 9176, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счёта.

 В статье 779 ГК РФ определяется понятие «услуги»: «По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги».

Однако, исходя из того, что открытие ссудного счета является обязанностью банка, которая носит публично-правовой характер, открывается данный счет не в интересах заёмщика и не по его личной просьбе, то  действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя назвать банковской услугой,  а соответственно неправомерно требовать с заёмщика оплату подобных «услуг». Фактически получается, что ссудный банковский счёт не является банковским счётом физического лица – заёмщика и последний не волен распоряжаться данным счетом по своему усмотрению.

Каких-либо указаний на обязанность заёмщика уплатить банку вознаграждение за услугу по обслуживанию ссудного счёта ни Закон РФ «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные правовые акты не содержат.

Введением в кредитный договор условия о необходимости оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета банки фактически снижают тот основной процент по кредиту, который обозначен в рекламе, чем вводят потенциальных заёмщиков в заблуждение, так как на итоге сумма переплаты, которую должен внести заёмщик банку будет значительно выше предполагаемой.

Поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета Высшим Арбитражным судом РФ достаточно давно было признано незаконным, некоторые банки исключили из своих договоров подобное условие, но не все.

Что делать, если в Вашем кредитном договоре все же обозначена необходимость оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета или за обслуживание кредита?

Следует внимательно прочитать условия договора и рассчитать ту сумму денежных средств, которую Вы уплатили на данный момент банку в качестве комиссии за обслуживание банковского счета. Затем, следует написать исковое заявление в суд о признании условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счёта в силу требований ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ничтожными, так как подобное условие ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, закреплёнными в иных нормативно-правовых актах и потребовать у  суда взыскать с банка в свою пользу ту сумму денежных средств, которая бала уплачена банку в качестве именно данной комиссии.

Соответственно если сумма уплаченных банку процентов составляет менее 50.000 руб., то следует обращаться к мировому судье, если выплаченная сумма равна или более 50.000 руб., то исковое заявление подлежит направить в федеральный районный суд. Причем, так как данные правоотношения регулируются в том числе и законом РФ «О защите прав потребителей», то Вы можете обратиться в суд на выбор по месту своей регистрации или по месту нахождения ответчика.

Кроме того, поскольку уплаченными в качестве данной комиссии денежными средствами банк будет распоряжаться по своему усмотрению и получать из этого выгоду, в исковом заявлении так же следует рассчитать и попросить суд взыскать с банка в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, что будет являться положительным бонусом для обманутого заёмщика и некой мерой ответственности со стороны ответчика.

Поскольку судебная практика в данном вопросе довольно обширная, то судебное разбирательство не будет слишком длительным, а перспективы вернуть излишне уплаченные деньги банку вполне реальны.