Урегулирование споров по ДТП со страховыми компаниями.
Споры со страховыми компаниями.
Для автомобилистов в настоящее время законодательно установлена обязанность заключить договор страхования автогражданской ответственности, перед тем как садиться за руль. Подобный договор, всем известный как договор ОСАГО, призван в первую очередь материально защитить сторону, пострадавшую в результате ДТП. По ОСАГО возмещению подлежит как вред, причиненный жизни или здоровью, так и имущественный вред.
Кроме обязательного автострахования на рынке страховых услуг выставлено множество предложений для дополнительного имущественного страхования, в частности КАСКО.
Основная особенность различия между ОСАГО и КАСКО – то, что при ОСАГО законодательно установлен лимит для страхового возмещения, который (по состоянию на последний квартал 2013 года) составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.
Страховой лимит для КАСКО рассчитывается исходя из стоимости автомобиля, однако и страховая премия, уплачиваемая страховщику при заключении такого договора, значительно выше.
Взаимоотношения со страховой компанией имеют договорную основу. В первую очередь – страховой полис, который, как правило, является одновременно и договором страхования. К страховому полису прилагаются общие правила страхования, установленные конкретным страховщиком.
Помимо договора и правил страхования, правоотношения со страховой компанией регулируются нормами Гражданского кодекса, Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того, данные правоотношения регулируются правилами, которые установлены на законодательном уровне, например, Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263.
Основные вопросы страховых споров:
- является ли случившееся ДТП страховым случаем;
- какая сумма денежных средств подлежит возмещению.
В случае дорожно-транспортного происшествия, потерпевшая сторона может обратиться за компенсацией как в свою страховую компанию, с которой заключен договор ОСАГО, так и в страховую компанию виновника ДТП. После того, как страховая компания произведет выплату потерпевшей стороне в соответствии с понесенными ею убытками, но в пределах, установленных лимитом страхового возмещения, у страховой компании появляется право регрессного требования к виновнику ДТП, с которого подлежит взысканию выплаченная страховой компанией сумма денежных средств.
Если же лимита страховой выплаты по договору ОСАГО потерпевшей стороне не достаточно, а договора страхования КАСКО не заключено, или выплата по данному договору не покрывает полностью все расходы, то оставшаяся часть денежных средств подлежит взысканию с виновника ДТП в судебном порядке.
Законом РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена штрафная санкция, которая применяется, если страховая компания не выплачивает в добровольном порядке денежные средства, подлежащие выплате застрахованному лицу, по его обращению. Штраф взыскивается в судебном порядке в виде 50% от размера подлежащей к взысканию суммы в пользу потребителя. Таким образом, необходимо предварительно направить страховой компании претензию. В случае неисполнения указанных в претензии требований, при подаче искового заявления в суд необходимо указать, в том числе требование о взыскании со страховой компании в вашу пользу штрафа.
Учитывая то, что суд рассматривает дело только в тех рамках, которые ограничены истцом в исковом заявлении, суд по своей инициативе не сможет взыскать со страховой компании штраф, для этого необходимо четко сформулировать требование в просительной части искового заявления.
Ещё одним несомненным плюсом применения Закона РФ «О защите прав потребителей» в правоотношениях, основанных на договоре страхования, является возможность взыскать компенсацию морального вреда в случае, если страховая компания недобросовестно относится к исполнению взятых на себя обязательств, неправомерно занижает выплаты или отказывает в выплатах.
